2019年6月，江西省永修县公安局接到县自然资源局移送案件:犯罪嫌疑人冯某(瑞昌人)、徐某(九江市柴桑区人)，两人涉嫌非法采矿案。
接案后，永修专案组民警迅速开展研判，锁定了冯某和徐某已经于5月份潜逃出境，逃往柬埔寨。
通过侦查，江西省永修县公安局查明了相关案情，依法将犯罪嫌疑人徐某和冯某列为网上逃犯。
并通过犯罪嫌疑人的亲朋好友，与徐某和冯某取得了联系，通过多次长途电话，晓之于情，动之以理
在强大的政策攻心下，徐某和冯某的心理防线被攻破，表示愿意回国投案自首。
十赌九输，这是中国人都知道的。可是你知道为什么不 ？
“你目前还没有被骗，并不是因为你多聪明，也不是因为你没钱，而是因为适合你的剧本还在路上，并且接近的速度已经越来越快。”
近两年，电信诈骗因受害人数量多、难以追回损失，越来越受到关注。保险业也在思考是否可以为电信诈骗的资金补偿提供解决方案，为社会各界合力治理电信诈骗问题贡献自己的力量。
近日，记者注意到，阳光保险公司联合保险代理平台蚂蚁保推出了新型的“电信诈骗险”（下称“电诈险”），可保障银行卡、支付宝、微信支付等账户因遭受电信诈骗造成的资金损失。这也是时隔五年后，保险业又一次在电诈险领域进行尝试。
为什么重启电诈险？新版电诈险做了哪些方面的迭代？如何实现该项目的健康持续发展？未来，电诈险还会如何体现价值？带着上述问题，记者采访了蚂蚁保总经理王方和蚂蚁保电信诈骗险业务负责人梁贸源，听他们给出的思考与答案。
重启电诈险
2017年初，国内首款电信诈骗险问世，但因产品设计在持续性和稳定性上存在天然缺陷，最终淡出市场。
“此前的尝试效果不理想，最主要的原因是赔付率超出预期，不可持续。”蚂蚁保电信诈骗险业务负责人梁贸源向记者透露，彼时，电诈险项目的赔付率高达150%至200%，甚至200%以上，这也是最大风险所在。
另外，早期电诈险的覆盖范围较小，很多是跟属地的公安机关进行合作和推广。模式较重也是效果不佳的原因之一，比如购买电诈险后，还需要装一些安全方面的APP，才能够有针对性地为用户进行保障和服务。
“早期电诈险在规模和产品的可持续性上都存在一些问题。但用户的需求是真实存在的，而且电信诈骗问题也一直是行业难点和社会突出问题，资损补偿的问题尤为突出。”梁贸源总结道。
值得一提的是，党和政府对打击电信诈骗的关注和投入的资源越来越多。2021年4月，中共中央总书记、国家主席、中央军委主席习近平对打击治理电信网络诈骗犯罪工作作出重要指示，要求坚决遏制此类犯罪多发高发态势，为建设更高水平的平安中国、法治中国作出新的更大贡献。
保险业作为社会重要金融力量，也在思考如何为电信诈骗的资金补偿提供解决方案。“支付宝从成立以来就一直在做支付业务，在用户的资金安全和打击电信诈骗上有很多经验和能力的积累，因此我们与保险公司一拍即合，双方合作的初衷是一致的，就是希望为打击电信诈骗贡献一份力量。”梁贸源表示。
他告诉记者，新版电信诈骗险从2021年初就开始筹备，直到今年3月才正式上线。这一年多时间内，团队做了大量的前期市场调研，以及跟监管部门沟通、跟保司沟通等工作。
事前准入、事中防范、事后保障
记者通过支付宝平台搜索“电信诈骗险”注意到，该产品由阳光保险承保，根据保障额度不同分为三档，年保费分别为7.9元、28.8元、48.8元，对应1万元、5万元和10万元保额，并且支持为家人投保，最多可保9位家人。产品保障期1年，年免赔额3000元，投保后有7天的等待期，赔付比例为70%。
但因主观故意、网络婚恋交友、黄赌毒等行为造成的资金损失，不在该保险的保障范围内。这几类行为在理赔上存在认定难的问题，比如黄赌毒行为本身就违反国家法律，网络交友无法完全认定主客观意愿，因此还无法纳入“电信诈骗险”的保障范围。用户在投保时，需要仔细阅读了解相关条款。
蚂蚁保总经理王方向记者介绍称，相比早期电诈险，新版电信诈骗险的最大特色在“普惠”二字。
一方面，该产品涵盖了银行卡、支付宝、微信支付三大重要渠道。根据相关数据，这三个渠道的资金损失占诈骗案资金损失的95%以上。
她坦言，之所以把微信支付纳入进来，也是考虑到实际诈骗案中，微信支付占了较高比例；以及在调研中用户也表达了同样的意愿，最终把微信支付纳入保障范围。“该部分的风控主要通过保险精算来做平衡与控制”。
另一方面，新版电诈险的盈利状况、市场前景都不是首要考虑的因素，更多的是从用户需求和解决部分社会问题出发。王方说，团队希望这款产品为打击电信诈骗提供解决方案，并且做到稳定供给，能在盈亏平衡线上持续运行即可。
“赔付机制上有很大差别。”王方补充指出，早期电诈险只是单纯的保险产品，在出险后给到现金补偿。但根据蚂蚁保平台对保险产品的理解及前期用户调研，用户对诈骗后给到现金补偿的需求只是其中一方面，更大的需求是不出险，能够提升自己预防风险的能力。
因此，新版电诈险通过事前准入、事中防范、事后保障全链路来保障用户的资金安全。比如，在投保前会做一些“安全小测试”，类似健康险做的健康告知、理财做的风险偏好评估，在这个过程中测试被保险人的安全心智。投保后，会针对不同年龄段的特点进行服务和良性互动，比如对年轻人做视频、漫画宣讲，对老年人展示同地区、同年龄的受骗案例等，建立信任关系。用户有疑问时，或者是向他人进行资金支付时还可第一时间联系蚂蚁保咨询。
“这也是我们有信心能够覆盖银行卡、支付宝和微信支付这三个重要渠道的原因所在。”王方坚定地表示。
呼吁更多机构参与反诈骗
梁贸源透露，新版电诈险正式上线一周时间，投保用户数已接近10万人，足以说明大家对产品的需求度和接受度。
根据中国信息通信研究院的数据，网络诈骗案件中的受骗用户年龄集中在90后，占比63.7%，其次是80后19.6%。而00后受骗用户占比甚至高于60后的中老年人。且电信网络诈骗已经从传统的“广撒网模式”全面进化为“定制化脚本”时代。
梁贸源也坦言，目前平台投保用户主要集中在遭受电信诈骗比例较高的两类人群，一类是80、90、00等年轻人，喜欢网络上的新鲜事物，容易被骗子有针对性地设计骗局。另一类是老年人，子女不在身边，缺少陪伴和关心。
平台在前期的市场调研中还发现，有不少用户反馈不担心自己被骗，最担心父母和子女被骗。因此，为了适应这两部分人群各自年龄的特点，蚂蚁保在新版电诈险中加入了为家人投保的功能。
此外，新版电诈险还参考了公安部门对于电信诈骗的认定标准以及认定水位，赔付水位跟公安的认定水位也基本持平。发生电信诈骗后，需要受害人第一时间联系所在地区派出所，进行电信诈骗案件报案，并在“国家反诈中心APP”中进行报案信息提交。有了公安机关的立案证明，并提供相关理赔材料即可申请线上理赔。
王方表示，提升被保用户的反诈和安全心智，降低被保用户数的发案风险率是这一产品的核心指标。未来还希望能不断扩大被保用户数，不断形成更加良性的循环，让项目能健康可持续运行。
“希望能有更多机构加入进来，不局限在跟保险公司的合作，包括电信运营商、银行等接入进来，共享服务能力，一起打击电信诈骗，贡献更多力量。”王方说。
